Avales ICO para la Adquisición de la Primera Vivienda para Jóvenes: Guía Práctica y Consejos Clave

Desde Claumar Agencia Inmobiliaria sabemos de primera mano que la compra de una vivienda es una de las decisiones más importantes que podemos tomar en nuestra vida. Para los jóvenes, este paso puede ser especialmente complicado, dado que los crecientes precios de la vivienda y las dificultades a la hora de ahorrar para la entrada pueden suponer una barrera muchas veces insuperable. Afortunadamente, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha lanzado un programa de avales ICO para la compra de la primera vivienda de jóvenes que buscan emanciparse, vivir en pareja, formar una familia o simplemente dejar de vivir de alquiler. Desde Claumar deseamos echar una mano a todas estas generaciones de jóvenes que necesitan y merecen este acceso a una vivienda digna, por lo que hemos escrito este artículo pensado para ayudar a entender cómo funcionan los avales ICO, qué requisitos debes cumplir, y cómo negociar con los bancos para aprovechar al máximo esta oportunidad.

¿Qué es el Aval ICO Primera Vivienda y en qué te Beneficia?

El aval ICO primera vivienda es una garantía financiera que ofrece el Instituto de Crédito Oficial (ICO), una entidad pública dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital de España. Este programa tiene el objetivo de facilitar el acceso a la vivienda para jóvenes que desean comprar su primera propiedad, pero que encuentran dificultades para ahorrar lo suficiente para la entrada. A través de los avales ICO para la compra de primera vivienda, el estado actúa como garante de una parte del préstamo hipotecario, cubriendo un porcentaje de la deuda y asumiendo parte del riesgo en caso de impago. Esto ayuda a que las entidades bancarias se sientan más seguras al conceder hipotecas, especialmente a los jóvenes que cumplen con los requisitos de este programa.

¿Es Necesario Devolver el Aval ICO?

Los avales ICO primera vivienda no funciona como un préstamo directo y los fondos, por lo tanto, no los recibe el comprador de la vivienda directamente. Al no ser un préstamo, el aval ICO no es una suma de dinero que deba devolverse. En lugar de dinero entregado directamente al comprador, se trata de un respaldo que facilita el acceso a una hipoteca con aval ICO. No obstante, es fundamental tener en cuenta que si el comprador incumple con el pago de la hipoteca, el banco puede recurrir al ICO para recuperar parte de la cantidad avalada, pero aun así, el comprador es el responsable último del préstamo.

El aval, por tanto, no genera una deuda adicional con el estado, sino que simplemente permite acceder a la hipoteca con condiciones más favorables.

¿Hasta Cuánto Dinero Cubre el Aval ICO para Jóvenes?

El aval ICO primera vivienda cubre un porcentaje de la hipoteca, que suele ser de hasta el 20% del valor total del inmueble. Esto significa que el comprador podría obtener una hipoteca con una cobertura del 80%, más el 20% avalado por el ICO, cubriendo así el 100% de la financiación necesaria. Esta cifra podría verse acrecentada hasta el 25% en aquellos casos en que la vivienda adquirida disponga de una calificación energética D o superior.

Este porcentaje de cobertura es una gran ventaja para los jóvenes que desean comprar su primera vivienda, ya que reduce la necesidad de aportar grandes ahorros iniciales. Sin embargo, es importante destacar que esta cobertura puede variar ligeramente dependiendo de la entidad bancaria y las condiciones específicas del préstamo.

Algunos de los Beneficios de Contar con un Aval ICO

1. Mayor probabilidad de obtener una hipoteca: Al reducir el riesgo para el banco, aumentan las probabilidades de que el préstamo hipotecario sea aprobado.
2. Posibilidad de mejores condiciones: Los bancos pueden ofrecer mejores condiciones en la hipoteca, como un tipo de interés más bajo o menos comisiones, gracias a la cobertura del aval ICO para jóvenes.
3. Reduce la necesidad de un aval personal: En muchas hipotecas el banco te requerirá un aval personal (por ejemplo, un familiar que respalde el préstamo). Con el aval ICO de primera vivienda se reduce esta necesidad, así como el respaldo aportado a nivel personal.

Para más información sobre los avales ICO y su funcionamiento, puedes consultar la página oficial del ICO aquí .

Requisitos para Optar al Aval ICO para tu Primera Vivienda Joven

Antes de iniciar el proceso de solicitud del aval ICO primera vivienda es fundamental saber si cumples con los requisitos. Los principales criterios son:

1. Edad máxima: Este aval está pensado para jóvenes menores de 35 años.
2. Límite de ingresos: Existe un límite en cuanto a los ingresos anuales fijado en 37.800 euros brutos al año. Esto significa que el programa está destinado a personas con ingresos medios y no a perfiles de renta alta.
3. Residencia y nacionalidad: Debes ser residente en España, y en algunos casos, puede requerirse ciudadanía española o, si eres extranjero, contar con un permiso de residencia estable.
4. Uso del inmueble: Solo se aplican los avales a la compra de la primera vivienda si el motivo de su compra es el de convertirse en residencia habitual. Esto significa que su arrendamiento estará muy limitado.
5. Patrimonio máximo: Para poder beneficiarse del aval ICO primera vivienda, el patrimonio total del solicitante (excluyendo la vivi
   enda que pretende comprar) no debe superar la cantidad de 100.000 euros.
6. Posesión de viviendas: No podrán acogerse a esta línea de avales quienes ya sean propietarios de otra vivienda, con la excepción de aquellos que el derecho de propiedad recaiga sobre una fracción de la vivienda obtenida por herencia, o bien, si no es posible disponer de la vivienda por causas ajenas a su voluntad como divorcio, inaccesibilidad por discapacidad, ocupación, entre otros.
7. Plazo del aval: Aunque no es un requisito, es necesario tener presente que El plazo del aval será de hasta 10 años desde la formalización del préstamo. Después de este período, la entidad avalista dejará de respaldar la deuda, y el prestatario será el único responsable. En la práctica este escenario no incrementa el tipo de interés ni el coste del préstamo ya que los bancos ya descuentan esto al principio de la operación. Sin embargo, al terminar el aval, en caso de una reestructuración o renegociación del préstamo, el banco podría revalorar el riesgo y ofrecer condiciones distintas.

Te recomendamos que prepares la documentación antes de dirigirte a la entidad financiera. Generalmente, necesitarás presentar:

• Nóminas recientes o, en su caso, documentos de ingresos.
• Contratos de trabajo que demuestren estabilidad laboral, siendo el más valorado por las entidades el contrato indefinido.
• Declaración de la renta del último año, en el caso de ingresar lo mínimo exigido.
• Certificados de ahorro o extractos bancarios si tienes ahorros en cuentas o inversiones.
• Si posees propiedades (generalmente no habitables), vehículos u otros bienes de valor, presentar una declaración de bienes patrimoniales aumentará la confianza del banco.

Recuerda que estos requisitos pueden variar según el banco con el que decidas trabajar.

Pasos y Consejos para Conseguir el Aval ICO para tu Primera Vivienda

Aquí te ofrecemos una guía paso a paso para maximizar tus posibilidades de éxito al solicitar el aval ICO:

1. Consulta con el banco: Contacta con las entidades financieras que colaboran con el ICO en este programa de avales. Muchas veces, es útil comenzar por bancos con los que ya tienes un buen historial, ya que podrían ofrecerte mejores condiciones. Puedes consultar la lista de entidades colaboradoras en la página del ICO.
2. Reúne la documentación: Como mencionamos, es vital que tengas toda la documentación a mano. No solo facilitará el proceso, sino que demostrarás al banco que eres un cliente confiable y organizado.
3. Infórmate sobre tu capacidad de endeudamiento: Antes de acercarte al banco, calcula cuánto puedes permitirte pagar al mes sin comprometer tus finanzas. Esto es, el monto máximo que puedes destinar al pago de la hipoteca sin comprometer tu calidad de vida y gastos esenciales como alimentación, transporte, salud y otros compromisos financieros. Una forma sencilla de calcular cuánto puedes destinar al pago de la hipoteca es utilizar la regla del 30%. Esta regla establece que no deberías destinar más del 30% de tus ingresos netos mensuales al pago de tu hipoteca.
4. Realiza simulaciones: Los bancos pueden ofrecerte simulaciones de hipoteca, pero también puedes encontrar una amplia variedad de recursos online para simular la amortización de tu deuda y la evolución del préstamo. De esta forma puedes plantear escenarios con diferentes tipos de interés y plazos para que veas cómo cambiarían tus cuotas en cada caso. Esto te permite prever el impacto de una subida de intereses en el caso de una hipoteca variable, o entender cuánto podrías pagar de menos en una fija si los intereses bajan. Desde Claumar Agencia Inmobiliaria podemos ayudarte también en este proceso.
5. Negocia las condiciones del préstamo: Este paso es crucial. Al tener un aval ICO, algunas condiciones pueden ser más favorables, pero eso no significa que debas aceptar la primera oferta que te hagan. Es recomendable que compares distintos aspectos del préstamo, tales como:
   • Tipo de interés (fijo o variable): El tipo de interés es lo que el banco te cobrará de más por prestarte el dinero. En el tipo de interés fijo el porcentaje de interés no cambia durante todo el plazo de la hipoteca, lo que da seguridad, ya que siempre sabrás cuánto pagarás cada mes. Por otro lado, un interés variable se basa en un índice de referencia, como el Euríbor (índice de tipos de interés en Europa), más un porcentaje fijo. Aunque este último fluctúa en el tiempo, es posible conseguir muy buenos descuentos si eres capaz de “surfear” los ciclos económicos.

   En la situación actual son muchos los que recomiendan apostar por las hipotecas híbridas. Te lo explicamos con un caso práctico: Imagina que contratas una hipoteca híbrida de 20 años por 150.000 euros. Dado que los tipos de interés están actualmente altos, eliges un interés fijo del 3,5% durante los primeros 5 años para tener cuotas estables en este período incierto. Al finalizar este período, la hipoteca cambia automáticamente a tipo variable, pasando a un interés de Euríbor + 1%. Si en ese momento el Euríbor ha bajado como se espera, podrías beneficiarte de una cuota mensual más baja debido a la reducción del interés.

   • Plazos de devolución: Puede variar, generalmente, entre 10 y 30 años. Un plazo corto implica cuotas mensuales más altas, pero terminarás de pagar la hipoteca antes y pagarás menos intereses en total. un plazo más largo implica cuotas más bajas y asequibles, pero también más intereses. Tu elección dependerá de tu pulmón financiero y de la estimación de ingresos futuros que esperas obtener.
   • Comisiones: Asegúrate de entender todas las comisiones y, si es posible, negocia su eliminación o reducción. Algunas de las comisiones más comunes son las comisiones de apertura al inicio del préstamo, comisiones de amortización si quieres devolver una parte del préstamo antes de tiempo, o comisiones de subrogación si decides cambiar tu hipoteca a otro banco con mejores condiciones. Trata de evitar comisiones excesivas y para ello compara las condiciones de varias entidades.
   • Productos vinculados: Se refiere a servicios adicionales que algunos bancos te hacen contratar antes de concederte la hipoteca, como por ejemplo seguros de vida u hogar, tarjetas de crédito o planes de pensiones. Los bancos pueden ofrecer una rebaja en el interés si contratas estos productos. Evalúa si realmente son necesarios y si ofrecen beneficios reales. Si da la casualidad de que estabas buscando un fondo de inversión para rentabilizar tus ahorros quizás puedas matar dos pájaros de un tiro.

¿Es el Aval ICO la Mejor Opción para Conseguir tu Primera Vivienda?

Antes de dar el paso definitivo, analiza bien tus necesidades y tus posibilidades a largo plazo. Tener paciencia y conocer tu situación económica y perfil de riesgo te hará elegir la oferta que realmente se adapte a tus necesidades y posibilidades. La compra de una vivienda es una inversión importante y, si bien los avales ICO pueden ayudarte a dar ese primer paso, es fundamental considerar si puedes asumir una hipoteca a largo plazo. Consulta diferentes opciones, compara condiciones y, sobre todo, busca asesoramiento profesional si tienes dudas.

Si estás considerando comprar tu primera vivienda y quieres encontrar tu hogar ideal, en Claumar podemos ayudarte tanto en la elección de la vivienda perfecta como en el asesoramiento necesario para que des los primeros pasos para solicitar el aval y conseguir las mejores condiciones del préstamo bancario. No dudes en contactarnos, juntos encontraremos la mejor opción para ti.

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